Les taux d’intérêt étant historiquement bas, vous songez peut-être à renégocier votre hypothèque pour profiter d’un meilleur taux.
Toutefois, si vous avez une hypothèque à échéance fixe, vous engagez des frais sur remboursement anticipé.
Pourquoi, demandez-vous ?
| La plupart des hypothèques de nos jours sont des hypothèques « à échéance fixe ». Ce type d’hypothèque permet de profiter d’un taux plus faible qu’une hypothèque à échéance libre, à termes égaux. |
L’hypothèque à échéance libre peut être remboursée en intégralité ou en partie à tout moment sans pénalité. Dans le cas de l’hypothèque à échéance fixe, le taux offert est plus bas parce que le privilège de remboursement anticipé, c’est-à-dire le montant que vous êtes autorisé à rembourser par anticipation en plus de votre mensualité normale, est limité (généralement à 10 % du montant initial de l’hypothèque).
Ce montant de remboursement anticipé entre en jeu lorsque vous voulez renégocier ou rompre votre hypothèque pour une raison quelconque, y compris pour obtenir un nouveau taux. L’hypothèque est un contrat conclu avec la banque qui stipule que vous rembourserez un certain montant à cette dernière mensuellement pendant une durée donnée.
Pour vous prêter l’argent à ce « taux fixe » pendant une période donnée, RBC Banque Royale® emprunte des fonds sur le marché et établit des contrats à terme et à taux fixes. Lorsque vous mettez fin à votre hypothèque (ou contrat) avant l’échéance, RBC Banque Royale doit payer des frais de rupture de contrat, puisque son contrat ne sera pas rempli. Les frais sur remboursement anticipé d’une hypothèque vous sont alors imputés pour compenser en partie les frais que la banque doit payer parce que vous ne lui remboursez plus le montant mensuel convenu.
Pour en savoir plus sur le calcul des frais sur remboursement anticipé, cliquez ici, appelez-nous ou consultez les documents hypothécaires que vous avez signés.
Cependant, les taux ont tellement baissé, cela doit valoir la peine, non ?
En fait, c’est difficile à dire. Un certain nombre de facteurs entrent en ligne de compte, comme votre taux d’intérêt actuel, la durée restante de votre terme et le solde de votre hypothèque. Une fois les frais sur remboursement anticipé pris en considération, vous n’avez peut-être rien à gagner.
De plus, on ignore quels seront les taux d’intérêt à l’expiration de votre hypothèque actuelle – ce qui déterminera aussi si vous prenez la meilleure décision en rompant votre hypothèque. Si les taux continuent de baisser, vous n’en profiterez pas. Par exemple, si vous en êtes à la troisième année d’un terme de cinq ans et que vous choisissez un nouveau terme de cinq ans, vous pourriez vous priver de deux années additionnelles de baisse des taux dont vous auriez bénéficié si vous n’aviez pas résilié votre contrat hypothécaire aujourd’hui. Bien sûr, nul ne connaît l’évolution future des taux.
Comme chaque cas est unique, il est difficile de faire des recommandations universelles, mais, de manière générale, il n’est pas conseillé de rompre une hypothèque au début de son terme (par exemple, après la première année d’un terme de cinq ans).
Vous pourriez aussi économiser sur votre hypothèque en appliquant au remboursement du capital le montant que vous auriez payé en frais de remboursement anticipé. Cela fera une grande différence dans vos coûts hypothécaires globaux. Pour en savoir plus, cliquez ici.
Les produits de financement personnel et les hypothèques résidentielles sont offerts par la Banque Royale du Canada sous réserve de ses critères de prêt standard.
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